我們?cè)谫I重疾險(xiǎn)的時(shí)候，常常遇到一個(gè)可選的責(zé)任，叫“身故責(zé)任”，這個(gè)責(zé)任是什么意思，是否需要附加這個(gè)責(zé)任呢?今天就跟大家一起來(lái)聊聊。

　　一、什么是身故責(zé)任？

　　重疾險(xiǎn)身故責(zé)任是指：在購(gòu)買重疾險(xiǎn)的同時(shí)附加身故保障,如果被保人在保險(xiǎn)合約期內(nèi)沒有罹患重疾但不幸身故了，那么也能夠得到保險(xiǎn)公司的賠付。

　　簡(jiǎn)單地說：人不在了，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付一筆保險(xiǎn)金。

　　帶身故和不帶身故的優(yōu)缺點(diǎn)

　　二、 帶身故和不帶身故的優(yōu)缺點(diǎn)？

　　1）帶身故的重疾

　　優(yōu)點(diǎn)：附加身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，保障更全面，可以彌補(bǔ)重疾險(xiǎn)保障的不足，無(wú)論生病還是身故，都能得到賠償。保費(fèi)不會(huì)白花，怎么著都能賠1次?？傊ǔ鋈サ腻X能看到“回報(bào)”。

　　缺點(diǎn)：帶身故的重疾險(xiǎn)，身故責(zé)任和重疾保障是共用保額的，如果賠了重疾，身故就不會(huì)再賠了。而且身故責(zé)任可不便宜，附加了這個(gè)責(zé)任，通常價(jià)格會(huì)有50%~60%左右的上漲。

　　2）不帶身故的重疾

　　優(yōu)點(diǎn)：杠桿高，相對(duì)便宜、性價(jià)比高。以0歲寶寶舉例，不捆綁身故責(zé)任，不分組多次賠的重疾險(xiǎn)，20萬(wàn)保額每年只用交1000多塊錢：

　　同樣的預(yù)算下，如果選擇不附加身故，可以買到更高的保額。畢竟買重疾就是買保額嘛~

　　缺點(diǎn)：如果沒有達(dá)到重疾的賠付標(biāo)準(zhǔn)，不管是生病還是身故，都有一定的可能性會(huì)拿不到保額，雖然占比不高，但還是有發(fā)生概率的。

　　三、要不要選身故責(zé)任？

　　這個(gè)問題其實(shí)沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，每個(gè)人的情況不同，選擇也不同。如果預(yù)算比較充足，或者是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，可以選擇帶上身故保障責(zé)任的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。如果預(yù)算有限，那么身故責(zé)任這項(xiàng)保障可以往后考慮，優(yōu)先把重疾險(xiǎn)的基本保額做高~

　　四、產(chǎn)品推薦

　　市面上很多重疾險(xiǎn)都強(qiáng)制綁定身故，這樣保費(fèi)貴很多。推薦大家優(yōu)選不綁定身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，這樣能夠有更靈活的選擇空間。比如昆侖健康保普惠多倍版就都支持靈活選擇是否綁定身故責(zé)任，充分考慮到家庭對(duì)于重疾保障的需求，不強(qiáng)綁身故責(zé)任，可以根據(jù)自己的實(shí)際情況和需求，自由支配保費(fèi)。這樣一來(lái)，我們就可以將原本可能用于身故責(zé)任的保費(fèi)，合理地用于提升重疾保額。

　　這款產(chǎn)品在保障方面也有著出色的表現(xiàn)。提供了重疾多次賠付、特定疾病額外賠付等豐富的保障責(zé)任，能夠?yàn)槲覀兲峁┤轿坏闹丶脖Ｕ?。在面?duì)復(fù)雜多變的疾病風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，這樣的保障無(wú)疑能夠讓我們更加安心。

　　產(chǎn)品亮點(diǎn)：

　　1） 價(jià)格 實(shí)惠

　　健康保普惠多倍版的保費(fèi)相當(dāng)實(shí)惠，舉個(gè)例子，30歲女性投保50萬(wàn)保額，30年繳費(fèi)，每年僅需7050元。這個(gè)保費(fèi)與同類單次賠付產(chǎn)品幾乎持平，而普惠多倍的重疾還能賠2次，尤其在保單前15年，還提供了50%的額外賠付!這個(gè)性價(jià)比是非常優(yōu)秀的!

　　2）保障全面

　　普惠多倍版疾病不分組，重疾可賠付2次，中癥可賠付2次，輕癥可賠付3次，重疾兩次賠付間隔僅1年。首次重疾最高賠150%(投保前15年額外賠50%)，第二次賠120%保額。相較于單次賠付的重疾險(xiǎn)和分組多次賠付的重疾險(xiǎn)，普惠型多倍賠付的保障責(zé)任更為全面。尤其是對(duì)于那些希望獲得長(zhǎng)期、穩(wěn)定保障的家庭來(lái)說，普惠多倍重疾險(xiǎn)無(wú)疑是一個(gè)理想的選擇。

　　3） 癌癥津貼“快人一步”

　　癌癥一直是重大疾病保險(xiǎn)理賠的大頭，而健康保普惠多倍版提供的“惡性腫瘤-重度醫(yī)療津貼”理賠條件相對(duì)寬松，僅需1年的間隔期。這意味著，從確診之日起1年后，只要患者仍在接受治療(持續(xù)治療還是新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移等情況都可以)，每年可領(lǐng)取40%的保額，最多可領(lǐng)3年。相較于傳統(tǒng)癌癥二次賠付要求的3年間隔期，這個(gè)責(zé)任更容易獲得理賠。而且不限制病理檢查和血液檢查，不要求針對(duì)性治療方式，只要癌癥存在且持續(xù)治療，即可獲得賠付，真正體現(xiàn)了保險(xiǎn)的實(shí)用性和人性化。

　　案例：投保50萬(wàn)，首次肺癌賠75萬(wàn);持續(xù)治療3年，每年再領(lǐng)20萬(wàn)，累計(jì)135萬(wàn)。

　　4）免責(zé)條款友好：打破遺傳病理賠壁壘

　　多數(shù)重疾險(xiǎn)將遺傳性、先天性疾病列為免責(zé)，而健康保普惠多倍版明確覆蓋合同約定病種，即使屬于遺傳或先天因素亦可理賠。例如，先天性心臟病若符合重疾定義，仍可按標(biāo)準(zhǔn)賠付，減少理賠爭(zhēng)議，體現(xiàn)條款誠(chéng)意。

　　五 、誰(shuí)適合買 健康保普惠多倍版 ？

　　家庭頂梁柱：一次重疾可能耗盡積蓄，二次患病將直接沖擊家庭經(jīng)濟(jì)。

　　有家族病史者：癌癥、心腦血管疾病家族史人群，疊加患病風(fēng)險(xiǎn)更高。

　　預(yù)算有限但追求保障：健康保普惠多倍版用單次賠付的價(jià)格，提供多次保障，性價(jià)比高。

　　寫在最后

　　當(dāng)然，重疾險(xiǎn)捆綁身故責(zé)任具有一定的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)。消費(fèi)者在購(gòu)買時(shí)，需要根據(jù)自己的需求和預(yù)算，仔細(xì)權(quán)衡這種險(xiǎn)種形式的優(yōu)缺點(diǎn)，從而做出最合適的決策。重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是“收入損失補(bǔ)償”。當(dāng)我們用30年保費(fèi)換取一份保障時(shí)，不僅要考慮當(dāng)下，更要為未來(lái)數(shù)十年的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)留“安全墊”。健康保普惠多倍版以極致性價(jià)比，實(shí)現(xiàn)了“一次投保、終身防護(hù)”，尤其適合注重全面保障的家庭。

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