氣象指數(shù)成為保險(xiǎn)創(chuàng)新重要“引擎”

　　日前，中國人壽財(cái)險(xiǎn)山東省分公司所屬濟(jì)寧市中心支公司與濟(jì)寧市氣象局簽署氣象服務(wù)合作協(xié)議，共同打造“保險(xiǎn)+氣象”產(chǎn)品創(chuàng)新模式，激發(fā)氣象和保險(xiǎn)數(shù)據(jù)要素潛能和乘數(shù)效應(yīng)，為培育發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力保駕護(hù)航。近年來，中國人壽財(cái)險(xiǎn)山東省分公司不斷強(qiáng)化與各級氣象部門的協(xié)同聯(lián)動(dòng)，建立常態(tài)化、制度化工作機(jī)制和信息共享平臺，以氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理的市場需求為切入點(diǎn)，一方面推進(jìn)氣象指數(shù)及衍生品研發(fā)應(yīng)用，扎實(shí)推出系列氣象指數(shù)系列保險(xiǎn)產(chǎn)品；一方面完善應(yīng)急聯(lián)動(dòng)機(jī)制，在氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)預(yù)報(bào)預(yù)警服務(wù)和損失評估等方面展開合作。隨著“保險(xiǎn)+氣象”高質(zhì)量融合，系列氣象指數(shù)保險(xiǎn)已成為護(hù)航鄉(xiāng)村振興、保障特色產(chǎn)業(yè)、助力“雙碳”戰(zhàn)略的支柱險(xiǎn)種和重要“引擎”。

　　護(hù)航水產(chǎn)養(yǎng)殖

　　山東擁有豐富的海洋資源和廣闊的淡水水域?yàn)┩?，是全國重要的水產(chǎn)養(yǎng)殖基地。水產(chǎn)養(yǎng)殖屬于高投入、高收益、高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，具有不可抗力、損失重、施救難等風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，嚴(yán)重影響了產(chǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。特別是水產(chǎn)養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)估和控制、災(zāi)害損失難以查勘、賠付金額難以確定，嚴(yán)重制約了水產(chǎn)保險(xiǎn)保障體系的推進(jìn)，致使該產(chǎn)業(yè)一直缺乏科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理與規(guī)避手段。

　　中國人壽財(cái)險(xiǎn)山東省東營市墾利支公司員工深入大閘蟹養(yǎng)殖現(xiàn)場，了解大閘蟹生長規(guī)律和保障需求情況

　　中國人壽財(cái)險(xiǎn)山東省分公司從為水產(chǎn)養(yǎng)殖提供意外事故和自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)保障，助力漁業(yè)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展等系統(tǒng)性設(shè)計(jì)出發(fā)，多次到沿海和內(nèi)陸?zhàn)B殖區(qū)域進(jìn)行先導(dǎo)性、創(chuàng)新性市場需求和險(xiǎn)種調(diào)研，通過氣象數(shù)據(jù)綜合運(yùn)用和科技賦能，先后研發(fā)開辦了扇貝和牡蠣浪高指數(shù)保險(xiǎn)，大閘蟹、南美白對蝦、海參、淡水魚、貽貝等綜合氣象指數(shù)保險(xiǎn)等系列漁業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，水產(chǎn)養(yǎng)殖再也不怕“風(fēng)高浪急”。

　　面對茫茫水面難以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)量化評估的困境，該公司利用當(dāng)?shù)貧v史和當(dāng)前氣象數(shù)據(jù)、不同漁業(yè)產(chǎn)品的生長特性和規(guī)律，主要以波高、氣溫、水溫、風(fēng)力、降雨量等氣象指數(shù)為依據(jù)確定理賠閾值，當(dāng)投保養(yǎng)殖區(qū)域的相關(guān)氣象指數(shù)達(dá)到或超過約定閾值時(shí)，視為發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，按約定標(biāo)準(zhǔn)和金額給予不同的經(jīng)濟(jì)賠償，徹底解決了傳統(tǒng)型水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)出險(xiǎn)后難以確定損失原因和損失程度的問題。

　　黃河口大閘蟹、海參已發(fā)展成為黃河流域主導(dǎo)特色產(chǎn)業(yè)，大閘蟹被命名為國家地理標(biāo)志。該公司與氣象部門密切配合，針對暴雨、高溫等自然災(zāi)害對海參養(yǎng)殖的影響，利用當(dāng)?shù)貧庀筚Y源將天氣對大閘蟹、海參的損害程度進(jìn)行指數(shù)化，自2021年起先后進(jìn)行了大閘蟹、海參養(yǎng)殖氣象指數(shù)保險(xiǎn)創(chuàng)新研發(fā)和試點(diǎn)工作。在漁業(yè)部門和財(cái)政政策的支持下，四年來已累計(jì)承保14.28萬畝，賠付災(zāi)害損失1241萬元，有效降低了養(yǎng)殖戶的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，保障新質(zhì)生產(chǎn)力的發(fā)展。

　　棗莊市嶧城區(qū)實(shí)施石膏塌陷地綜合治理推動(dòng)生態(tài)漁業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)、生態(tài)、社會(huì)效益共贏。為了破解強(qiáng)降雨和持續(xù)低溫等對生態(tài)產(chǎn)業(yè)發(fā)展制約的瓶頸，公司根據(jù)十年來當(dāng)?shù)貧庀髿v史數(shù)據(jù)和淡水魚生長條件規(guī)律，設(shè)計(jì)研發(fā)出山東首款淡水魚養(yǎng)殖綜合氣象指數(shù)保險(xiǎn)。當(dāng)氣象部門觀測到氣溫和降雨達(dá)到相關(guān)閾值，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，每畝最高可給予3000元的賠付。去年7月的一次強(qiáng)降雨,公司賠付47萬元。博興縣被譽(yù)為“中國南美白對蝦之鄉(xiāng)”。針對對蝦發(fā)病和生長主要受陽光寡照和低溫影響的情況，利用氣象資料和大數(shù)據(jù)，將對蝦養(yǎng)殖保險(xiǎn)升級為綜合氣象指數(shù)保險(xiǎn)。根據(jù)氣象部門提供的氣象數(shù)據(jù)，兩年來承保的4.6萬畝對蝦因寡照和低溫累計(jì)賠付達(dá)1840萬元。

　　保障特色產(chǎn)業(yè)

　　去年3月，濟(jì)南市商河縣1069個(gè)溫室大棚蔬菜種植戶收到了800元至2萬元不等的轉(zhuǎn)賬款項(xiàng)。這是中國人壽財(cái)險(xiǎn)山東省分公司支付的日光溫室蔬菜寡照指數(shù)保險(xiǎn)賠款，共計(jì)323 萬元。據(jù)了解,自2017年起，每年10月當(dāng)?shù)卣家M織溫室大棚種植戶在該公司參加蔬菜寡照指數(shù)保險(xiǎn)，自2017年來共有1.4萬次戶次投保，累計(jì)投保面積達(dá)10萬多畝。前期,商河縣氣象部門數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)?shù)赜殖掷m(xù)出現(xiàn)5天以上因陰天和大霧造成的寡照天氣,導(dǎo)致日光溫室棚內(nèi)溫度大幅降低,影響了棚內(nèi)作物生長，按規(guī)定預(yù)計(jì)每畝將賠付400元，不日600多萬元的賠款將通過“惠農(nóng)一卡通”分別兌付到1454個(gè)種植戶手中。該險(xiǎn)種保險(xiǎn)期間自承保當(dāng)年11月1日至次年2月最后一天，當(dāng)氣象部門測定每次連續(xù)寡照天數(shù)達(dá)到5天及以上，公司按規(guī)定在每畝400元至5000元之間給予不同標(biāo)準(zhǔn)的賠償。

　　山東省商河縣呂常東村劉麗麗家種了2畝西紅柿、2畝辣椒，得到中國人壽財(cái)險(xiǎn)山東省分公司寡照指數(shù)賠款后，種植蔬菜的信心更足了。圖為劉麗麗正在給盛花期的西紅柿人工授粉。

　　在種植氣象指數(shù)保險(xiǎn)方面，中國人壽財(cái)險(xiǎn)山東省分公司早在7年前就進(jìn)行了積極探索，并陸續(xù)在濟(jì)南大棚蔬菜、日照茶葉、臨沂金銀花、棗莊大棚蔬菜等主導(dǎo)特色產(chǎn)業(yè)方面取得重大突破和明顯成效。截至2024年末，中國人壽財(cái)險(xiǎn)山東省分公司共計(jì)承保22.67萬畝，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保障6.8億元，支付賠款3151.47萬元。例如日照茶葉低溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)、臨沂金銀花干旱氣象指數(shù)保險(xiǎn)，是根據(jù)當(dāng)?shù)夭枞~頻發(fā)凍害和金銀花金經(jīng)常遭受干旱專門研發(fā)的兩款專屬產(chǎn)品，當(dāng)氣象部門測定茶葉凍害、金銀花干旱程度達(dá)到相關(guān)閾值，視為發(fā)生保險(xiǎn)事故，中國人壽財(cái)險(xiǎn)按照合同約定的程度和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠償。

　　在護(hù)航糧食安全方面，2024年，中國人壽財(cái)險(xiǎn)山東省分公司還將天氣指數(shù)保險(xiǎn)擴(kuò)展到小麥種植上，在開辦好政策性小麥完全成本保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)小麥?zhǔn)斋@期間降水頻發(fā)給小麥生長和收獲造成的損失，在商河縣研發(fā)開辦了商業(yè)性小麥?zhǔn)斋@期降水指數(shù)保險(xiǎn)。小麥?zhǔn)斋@期間的47天內(nèi)，當(dāng)投保地理區(qū)域內(nèi)氣象站觀測到的日降水量連續(xù)1天（含）以上大于5mm時(shí)，視為發(fā)生一次降水事件，公司將根據(jù)降水事件連續(xù)降水天數(shù)或降水事件累積降水量對應(yīng)的賠償比例，以賠償金額高的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付。去年，中國人壽財(cái)險(xiǎn)山東省分公司共承保1.4萬畝，賠償金額13.69萬元。春節(jié)過后，今年的承保工作正在宣傳發(fā)動(dòng)和推進(jìn)中。

　　助力“雙碳”經(jīng)濟(jì)

　　圍繞“雙碳”目標(biāo)，中國人壽財(cái)險(xiǎn)山東省分公司不斷創(chuàng)新豐富綠色保險(xiǎn)供給，推動(dòng)自身發(fā)展與山東綠色低碳高質(zhì)量發(fā)展有機(jī)結(jié)合，增加產(chǎn)品服務(wù)種類和保障范圍。先后創(chuàng)新推出海洋、森林、濕地碳匯氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)三大生態(tài)系統(tǒng)碳匯保障有效覆蓋。將衛(wèi)星遙感、氣象等大數(shù)據(jù)廣泛應(yīng)用于“碳庫”產(chǎn)品創(chuàng)新和理賠服務(wù)，有效破解了“驗(yàn)標(biāo)難、定損難”等問題，提升了工作質(zhì)效。目前已開辦碳匯保險(xiǎn)項(xiàng)目19個(gè)，海草床、牡蠣等5個(gè)碳匯保險(xiǎn)產(chǎn)品為全國、全省首創(chuàng)，共提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.12億元，業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到9個(gè)地市19縣域，助力碳匯經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。公司“綠色生態(tài)系統(tǒng)碳匯氣象指數(shù)產(chǎn)品”被評為山東省保險(xiǎn)業(yè)唯一支持經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展優(yōu)秀金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　中國人壽財(cái)險(xiǎn)山東省分公司持續(xù)為“綠水青山”注入金融活水，“綠色生態(tài)系統(tǒng)碳匯系列農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品”被評為山東省保險(xiǎn)業(yè)支持經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展優(yōu)秀金融創(chuàng)新產(chǎn)品。圖為公司借助衛(wèi)星遙感和無人機(jī)等技術(shù)查勘計(jì)量定損。

　　山東是生態(tài)資源大省。中國人壽財(cái)險(xiǎn)山東省分公司利用政府獎(jiǎng)補(bǔ)政策支撐，先后為沂源、博山、章丘、鄒城、冠縣、夏津、河口、萊陽等縣區(qū)194萬畝森林提供碳匯指數(shù)風(fēng)險(xiǎn)保障，為濰坊、濟(jì)寧、淄博提供濕地碳匯指數(shù)保險(xiǎn)服務(wù)，賠款可用于災(zāi)后碳匯資源救助、碳源清除、資源培育及生態(tài)保護(hù)修復(fù)等。其中連續(xù)兩年承保的淄博市博山區(qū)、沂源縣全縣域森林碳匯保險(xiǎn)，碳匯損失賠款達(dá)99.8萬元，為“綠水青山”注入金融活水。

　　山東海洋資源豐度指數(shù)居全國第一，海洋碳匯資源豐富。中國人壽財(cái)險(xiǎn)山東省分公司推出國內(nèi)首創(chuàng)的海草床、牡蠣碳匯指數(shù)保險(xiǎn)以產(chǎn)品、儲碳、釋氧等碳匯經(jīng)濟(jì)價(jià)值作為補(bǔ)償依據(jù)，以特定海洋環(huán)境變化造成的碳匯能力減弱事件為保險(xiǎn)責(zé)任，當(dāng)氣象遙感監(jiān)測數(shù)據(jù)達(dá)到約定的理賠數(shù)值時(shí)，視為保險(xiǎn)事件發(fā)生，在威海市落地后有效化解了二者災(zāi)后碳匯資源救助、災(zāi)后重建和養(yǎng)殖維護(hù)資金短缺的問題。

　　本著深耕海洋綠色低碳產(chǎn)業(yè)金融市場的宗旨，中國人壽財(cái)險(xiǎn)山東省分公司去年在威海成立了藍(lán)色保險(xiǎn)發(fā)展中心暨海洋數(shù)據(jù)研究院，搭建起以海洋氣象大數(shù)據(jù)為支撐、以藍(lán)色保險(xiǎn)為載體、以碳匯和漁業(yè)多樣化風(fēng)險(xiǎn)管理為杠桿的專業(yè)服務(wù)平臺。目前已落地藍(lán)色保險(xiǎn)項(xiàng)目6個(gè)，風(fēng)險(xiǎn)保障金額達(dá)1.3億元。“公司將充分利用這一平臺，著力構(gòu)建多元化的海洋碳匯和漁業(yè)保障服務(wù)機(jī)制，在提供個(gè)性化保險(xiǎn)保障，助力‘海洋牧場’建設(shè)、護(hù)航‘耕海牧漁’的同時(shí)，融入國家‘雙碳’戰(zhàn)略，加快‘藍(lán)碳’保險(xiǎn)業(yè)務(wù)探索與拓展，推進(jìn)碳達(dá)峰、碳中和目標(biāo)實(shí)現(xiàn)?！敝袊藟圬?cái)險(xiǎn)山東省分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　2024年7月8日，中國人壽財(cái)險(xiǎn)山東省分公司藍(lán)色保險(xiǎn)發(fā)展中心暨海洋數(shù)據(jù)研究院正式成立。作為全國首家，該中心將重點(diǎn)打造研發(fā)與銷售兩支核心力量，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理與防控能力，豐富海洋保險(xiǎn)產(chǎn)品矩陣，提升保險(xiǎn)供給與創(chuàng)新水平。（崔廣勛 王亭然）

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