百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)之后，惠民保險(xiǎn)無(wú)疑是2020年下半年保險(xiǎn)話題的C位。

　　上百個(gè)城市的爭(zhēng)奪中，數(shù)十家主流險(xiǎn)企的競(jìng)奪與科技、流量各色平臺(tái)的推波助瀾，加之半推半就有些摸不著頭腦的地方政府的"介入"，這一當(dāng)前中國(guó)最火熱的險(xiǎn)種席卷全國(guó)。

　　江湖爭(zhēng)雄，愈演愈烈。第三方公司、保險(xiǎn)公司、流量平臺(tái)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、地方醫(yī)保局、地方金融局等多個(gè)主體的共同參與、共同助推之下，惠民保險(xiǎn)不斷擴(kuò)張、走向高潮。

　　隨著近日"京惠保"的落地，據(jù)《今日?！凡煌耆y(tǒng)計(jì)，今年惠民保險(xiǎn)類產(chǎn)品已經(jīng)在全國(guó)40多個(gè)城市相繼落地，覆蓋上千萬(wàn)人群，而覆蓋全國(guó)主流地級(jí)市也是只待時(shí)日了。

　　一片看似藍(lán)海的領(lǐng)域風(fēng)云變幻，是星火燎原還是短暫一瞬?一個(gè)新生市場(chǎng)的火爆，或有遠(yuǎn)大前程，或是曇花一現(xiàn)。

　　這一次，惠民保險(xiǎn)的前路將如何?

　　回溯：惠民保險(xiǎn)爆紅前奏

　　惠民保險(xiǎn)的爆紅，仿佛只在一夜間，一夜間千樹萬(wàn)樹梨花開。

　　發(fā)端于團(tuán)險(xiǎn)，起源于深圳，盡管在進(jìn)入2020年以來(lái)惠民保才被更多人所熟知，但回溯惠民保險(xiǎn)的歷史，已有五年之久。

　　2015年，深圳市推出"重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)"，采取了"個(gè)人賬戶劃扣+企業(yè)團(tuán)體投保+個(gè)人自愿繳費(fèi)"模式。

　　除了深圳案例，在惠民保險(xiǎn)的發(fā)展道路上，平安一直是先行者。2016年10月，中共中央國(guó)務(wù)院印發(fā)《"健康中國(guó)2030"規(guī)劃綱要》，在"健全支撐與保障"章節(jié)中明確提出，要"充分調(diào)動(dòng)社會(huì)組織、企業(yè)等的積極性，形成多元籌資格局，鼓勵(lì)金融等機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)"。

　　由此，平安健康保險(xiǎn)率先在江蘇省南京市先行先試，聯(lián)合南京市多部門打造了"南京市惠民健康保"，作為平安健康保險(xiǎn)的第一個(gè)"城市級(jí)惠民健康解決方案"落地項(xiàng)目，"南京市惠民健康保"對(duì)罹患大病住院的南京市市民，在醫(yī)保保障的基礎(chǔ)上，提供額外的支付保障，較大程度減輕這部分市民的個(gè)人負(fù)擔(dān)。截止2019年2月，"南京市惠民健康保"惠及40萬(wàn)人。

　　南京之后，平安健康保險(xiǎn)積極復(fù)制推廣，短短一年時(shí)間，平安健康保險(xiǎn)"城市級(jí)"惠民健康解決方案已先后落地廣州、深圳、南京、上海、蕪湖、德陽(yáng)、杭州、寧波、合肥、佛山、哈爾濱等城市，覆蓋市民百萬(wàn)余人。

　　作為"先行者"，平安健康險(xiǎn)惠民保業(yè)務(wù)逐步把部分住院責(zé)任、醫(yī)保目錄外責(zé)任、特藥等保障內(nèi)容加入到惠民保產(chǎn)品中，完成了從1.0到2.0的產(chǎn)品迭代升級(jí)。

　　在內(nèi)部架構(gòu)上，平安健康保險(xiǎn)還專門成立了醫(yī)保創(chuàng)新事業(yè)部，整合資源、創(chuàng)新邏輯，專門針對(duì)全國(guó)各個(gè)城市定制"城市級(jí)惠民健康解決方案"，真正做到一城一策、一城一險(xiǎn)。

　　作為最早試水惠民保的保險(xiǎn)公司，惠民保如此火爆的節(jié)奏是平安健康保險(xiǎn)一開始沒(méi)預(yù)料到的。

　　惠民保險(xiǎn)的火爆有其自身的原因，亦有政策及大環(huán)境的背景因素。

　　宏觀層面而言，惠民保險(xiǎn)在各地陸續(xù)落地，是全面建成多層次醫(yī)療保障體系的創(chuàng)新性嘗試，也是各地積極響應(yīng)國(guó)家醫(yī)改政策的結(jié)果。

　　今年3月，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》中明示:到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。

　　這也是近年來(lái)商業(yè)健康險(xiǎn)風(fēng)起云涌的時(shí)代背景，健康險(xiǎn)產(chǎn)品不斷推陳出新的政策驅(qū)動(dòng)力。

　　中觀政策層，政策脈絡(luò)和背后巨大的8000億市場(chǎng)都是城市普惠健康險(xiǎn)的根，是積極爭(zhēng)取政府指導(dǎo)、主導(dǎo)的原因，一旦個(gè)人賬戶直接劃轉(zhuǎn)大范圍的實(shí)現(xiàn)，結(jié)果不言而喻。

　　微觀層，第三方公司、保險(xiǎn)公司、流量平臺(tái)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司都需要新的增長(zhǎng)點(diǎn)，與此同時(shí)消費(fèi)者端亦需要能填補(bǔ)保障缺口的對(duì)應(yīng)產(chǎn)品。

　　現(xiàn)狀：惠民保險(xiǎn)陷競(jìng)爭(zhēng)紅海

　　拓荒之后，藍(lán)海今年秒變紅海。

　　瘋狂的九月以來(lái)，連續(xù)多地推出類似惠民保險(xiǎn)，從單一地市到全省，最后終于有機(jī)構(gòu)破釜沉舟推出了全國(guó)性的惠民保。

　　9月下旬，著急在保險(xiǎn)領(lǐng)域闖出名頭的360保險(xiǎn)玩了一把大的：聯(lián)合泰康在線、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、眾安在線、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、眾惠相互財(cái)險(xiǎn)、永誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)、大家養(yǎng)老保險(xiǎn)等7家保險(xiǎn)公司轟出全國(guó)版"城惠保"，保費(fèi)最低19元，保障最高300萬(wàn)。

　　至此，惠民保險(xiǎn)進(jìn)入了全面揭竿的價(jià)格戰(zhàn)，價(jià)格之低，接近地皮。

　　這就是當(dāng)前城市普惠險(xiǎn)的現(xiàn)狀。從當(dāng)初的兩三百元到一百多元，再至七八十元、五六十元，貼近地皮的二三十元也出現(xiàn)了。

　　各色競(jìng)逐中，已經(jīng)出現(xiàn)了一城多個(gè)普惠險(xiǎn)的現(xiàn)象，帶著政府一起玩耍美其名曰的"指導(dǎo)"，也引起個(gè)別政府不知所以然的光火，甚至發(fā)文問(wèn)詢、辟謠，引發(fā)地方監(jiān)管過(guò)問(wèn)、關(guān)注。

　　質(zhì)疑聲頻頻：有"最短命"惠民保險(xiǎn)的案例出現(xiàn)、有人身險(xiǎn)車險(xiǎn)化趨勢(shì)的討論、亦有消費(fèi)者投訴的隱憂……

　　平安健康醫(yī)保創(chuàng)新事業(yè)部總經(jīng)理崔少婷在和《今日保》的對(duì)話中曾表示，"三年間，平安健康險(xiǎn)積累了一些經(jīng)驗(yàn)，也遇到很大的挑戰(zhàn)。其中最大的感覺(jué)是落地項(xiàng)目做的越多，膽子越小。"

　　圍繞百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的巨大市場(chǎng)，從不缺乏故事和變化，又是什么讓經(jīng)驗(yàn)資深的玩家都越來(lái)越謹(jǐn)慎?

　　就惠民保險(xiǎn)的目前現(xiàn)狀，如何在低到地皮的價(jià)格中和可持續(xù)性中尋的平衡?崔少婷表示，"城市惠民保產(chǎn)品作為1年期產(chǎn)品，針對(duì)賠付情況，險(xiǎn)企方具有每年調(diào)價(jià)的權(quán)利。但是我們也會(huì)綜合市場(chǎng)對(duì)于價(jià)格調(diào)整的輿情風(fēng)險(xiǎn)，控制在一個(gè)合理的盈虧范圍之內(nèi)，確保項(xiàng)目可持續(xù)進(jìn)行。

　　如何衡量可持續(xù)性?大概有三個(gè)方面，一是產(chǎn)品的續(xù)保方案以及續(xù)保的數(shù)量，這是第一個(gè)持續(xù)，即項(xiàng)目本身的持續(xù);二是整體投保人群的持續(xù)，比如續(xù)保的人群素質(zhì)是否有維持或者提升，是否有新增人群;三是通過(guò)二次營(yíng)銷轉(zhuǎn)化成更高層次商業(yè)險(xiǎn)的持續(xù)，畢竟惠民保產(chǎn)品屬于基本醫(yī)保的補(bǔ)充，保險(xiǎn)責(zé)任更下沉，且有很高的免賠額，如果能夠觸達(dá)更高層次的商業(yè)險(xiǎn)，當(dāng)然是最理想的。"

　　前路：好事如何辦好

　　市場(chǎng)疾進(jìn)，雞毛飛上天。

　　站在構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系的大背景下，惠民保險(xiǎn)怎樣才能實(shí)現(xiàn)把好事真正做好，是留給當(dāng)下行業(yè)所有參與者的共同命題。

　　惠民保險(xiǎn)，于民于企于政府都是一件好事。

　　在醫(yī)保改革、醫(yī)保資金緊張的當(dāng)下，更具社會(huì)管理意義，也是之存在的最大社會(huì)價(jià)值。好事如何辦好?

　　崔少婷從參與這個(gè)市場(chǎng)多年的經(jīng)驗(yàn)中給出了答案，"惠民保項(xiàng)目是在政府相關(guān)部門的指導(dǎo)支持下，基于對(duì)醫(yī)保數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)分析和定價(jià)，包括對(duì)高年齡段、既往癥等風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，通過(guò)營(yíng)銷宣傳推動(dòng)來(lái)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)獲客。無(wú)業(yè)務(wù)員推動(dòng)銷售的環(huán)節(jié)，消減傭金成本，為賠付預(yù)留更多空間，產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面簡(jiǎn)單，門檻低、核保寬松，核賠端也作了很多簡(jiǎn)化，包括既往癥限制少、理賠核算簡(jiǎn)便等。

　　"首先我們要做的是做好精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，這里包括區(qū)分地區(qū)和區(qū)域定價(jià)的模板、風(fēng)險(xiǎn)的控制，不追求一年百城，力爭(zhēng)將每個(gè)項(xiàng)目都做到精耕細(xì)作；其次是多平臺(tái)參與，發(fā)展共保模式。"

　　實(shí)際上，惠民保險(xiǎn)也是一類百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，種種之下，前行的方向和節(jié)奏都非常重要。

　　這次，不一樣了，來(lái)路踩過(guò)的坑給予的啟示是良性競(jìng)爭(zhēng)和正向循環(huán)才是健康的未來(lái)發(fā)展。

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