金融消費者保護(hù)無小事。近日央行起草了《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護(hù)實施辦法(征求意見稿)》，對于新形勢下強(qiáng)化和統(tǒng)一銀行業(yè)保險業(yè)消費者權(quán)益保護(hù)工作的監(jiān)管要求，充分落實銀行保險機(jī)構(gòu)保護(hù)消費者權(quán)益的主體責(zé)任，維護(hù)居民金融財產(chǎn)安全，防范化解金融風(fēng)險和維護(hù)金融穩(wěn)定都具有重要意義。然而當(dāng)前金融領(lǐng)域參與主體類型眾多、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新頻出、復(fù)雜性強(qiáng)，而我國金融消費者尤其是小微信貸消費者整體金融知識素養(yǎng)仍有待提升、抗金融風(fēng)險能力較差，金融消費者保護(hù)任重道遠(yuǎn)。

　　小微信貸面臨信貸風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險的雙重風(fēng)險疊加，小微信貸消費者對于自身的風(fēng)險認(rèn)知通常是不全面、不準(zhǔn)確的，進(jìn)而造成小微信貸消費者對于自身“是否適合獲得信貸服務(wù)?”、“是否能夠獲得信貸服務(wù)?”、“適合獲得怎樣的信貸服務(wù)?”等問題缺乏準(zhǔn)確的認(rèn)知。這些認(rèn)知困難的背后，反映的正是小微信貸消費者的金融能力缺失。

　　傳統(tǒng)的金融消費者保護(hù)尚停留在基礎(chǔ)金融知識的傳播與教育上，新時代下如何真正做好金融消費者保護(hù)，如何提升消費者的金融能力，又如何衡量消費者使用金融服務(wù)的結(jié)果，使其做到金融健康，這一系列問題被一個接一個地提出并需要付諸于實踐。

　　平安普惠在小微信貸實踐中發(fā)現(xiàn)，小微信貸消費者金融能力缺失，首先是信貸知識的缺失。小微信貸消費者獲取信貸知識的渠道和內(nèi)容均長期處于不專業(yè)、不系統(tǒng)、商業(yè)化的狀態(tài)，信貸知識的科學(xué)積累自然無從談起。其次，小微信貸消費者的信貸技能存在缺失。這很大程度上源于小微業(yè)主信貸經(jīng)驗不足，我國小微企業(yè)的信貸覆蓋率僅30%不到，多數(shù)小微企業(yè)主從未獲得過金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)，對于小微信貸的產(chǎn)品形態(tài)、購買流程、注意事項缺乏認(rèn)知。第三，部分小微信貸消費者的信貸態(tài)度和信貸信心通常存在兩個極端，要么非理性借貸、過度負(fù)債，要么不愿借貸，或不愿找金融機(jī)構(gòu)借貸。

　　所以，小微信貸的供需平衡問題，不僅僅是供給側(cè)改革的問題，小微信貸消費者的金融能力提升才是解決問題的核心密匙。

　　平安普惠認(rèn)為消費者保護(hù)與商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，金融供給者必須形成包括業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、客戶服務(wù)的體系的一個正向循環(huán)。

　　平安普惠在自身普惠信貸業(yè)務(wù)中便力求打造這種正向循環(huán)。首先，平安普惠將消費者保護(hù)及賦能融入企業(yè)經(jīng)營核心準(zhǔn)則，努力使供需雙方建立起可負(fù)擔(dān)的、適合的健康信貸關(guān)系，構(gòu)建起可持續(xù)的良性商業(yè)生態(tài)，供給者和需求者實現(xiàn)共贏。

　　其次，經(jīng)過反復(fù)的實踐，平安普惠目前歸納出一個KY體系(KY體系是平安普惠借助精準(zhǔn)風(fēng)控，為實現(xiàn)“負(fù)責(zé)任的金融和負(fù)責(zé)任借貸”而歸納的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn))，讓金融消費者在接觸金融服務(wù)過程當(dāng)中，感受真正正規(guī)合適的金融服務(wù)。

　　第三，平安普惠借助科技賦能業(yè)務(wù)，將信貸服務(wù)過程作為金融能力建設(shè)的途徑。

　　第四，平安普惠積極踐行社會及行業(yè)責(zé)任，通過“維C行動”開展小微信貸消費者教育及賦能。

　　平安普惠正努力使維C行動給予小微企業(yè)全面的、精準(zhǔn)的、急需的賦能，間接提升其經(jīng)營能力，降低經(jīng)營風(fēng)險，進(jìn)而可降低信貸風(fēng)險，實現(xiàn)供給者與消費者的雙贏。

　　平安普惠思小微企業(yè)之所想，解小微企業(yè)之所難，值此復(fù)工復(fù)產(chǎn)高峰期，通過“維C行動”平臺推出小微復(fù)工指南。指南匯集31個省市自治區(qū)政府各部門的扶持政策，涵蓋六大行業(yè)小微企業(yè)復(fù)工須知，經(jīng)營管理經(jīng)驗分享及行業(yè)趨勢判斷，堪稱小微復(fù)工及恢復(fù)經(jīng)驗的百寶箱。

　　為答好助力小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)這道考題，平安普惠對小微企業(yè)主進(jìn)行金融資源和經(jīng)營能力“雙賦能”，交出了全面而又精準(zhǔn)有效的普惠答卷。

　　截至2019年底，平安普惠累計為超過1300萬小微企業(yè)主和個體工商戶為主的普惠金融人群提供借款服務(wù)。約60%的借款人在通過平安普惠申請借款時，3年內(nèi)未從銀行獲得過經(jīng)營類貸款，但通過平安普惠的借款服務(wù)，兩年后45%的客戶自行獲得了銀行貸款，金融能力得到了較大提升。

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