大部分人眼中的世界是風(fēng)平浪靜、波瀾不驚的，而有些人眼中的世界卻是波濤洶涌、險象環(huán)生，作為直面各種意外與事故的保險理賠師正是后者。今天七色保很榮幸請到身為保險理賠師的張才東，來和我們分享下在他十年理賠師生涯中那些難忘的瞬間。

　　嘉賓介紹

　　張才東，七色保聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席風(fēng)險顧問。

　　10年保險理賠工作經(jīng)歷，曾就職于人保集團(tuán)、泰康集團(tuán)、安邦集團(tuán)等保險集團(tuán)。

　　首語

　　與死亡最近的除了醫(yī)生、警察，還有保險理賠師。

　　這份工作對我有三個意義：

　　1、這是我的工作，也就是我的收入來源;

　　2、我所處的行業(yè)的產(chǎn)品對我有用，這種用途是超越物質(zhì)的;

　　3、我的工作讓我看到了更多的人生百態(tài)。

　　我處理過很多案子，但是那些讓你難忘的總是那些能擊中你內(nèi)心的，讓你為之一怔且久久不能忘懷。

　　瞬間1：一張10500元的放療發(fā)票

　　38歲，從事檢驗(yàn)檢疫工作12年，癌癥晚期。

　　他的第2次放療，我約他在醫(yī)院見面，核實(shí)一下案情，順帶做一個筆錄。

　　我到醫(yī)院的時候他已經(jīng)開始接受放療，我在放療室外等了大概半小時，他面色慘白出來，讓我等他一下，他去取一下發(fā)票。

　　他取到發(fā)票后遞給我，讓我順帶稍到公司給報銷一下，1.05萬的發(fā)票，其中有一劑碘131(自費(fèi))單價9800元。

　　我心里在想，這么貴!

　　如果一個療程為21次，整個費(fèi)用就20多萬。

　　回到當(dāng)下，醫(yī)學(xué)的進(jìn)步讓我們有了更多的選擇。

　　上海的質(zhì)子重離子治療一個療程30萬，兩個就60萬，三次就是近100萬，錢真可以救命!

　　· 有感·

　　職業(yè)病是存在的，譬如塵肺病。

　　檢驗(yàn)檢疫工作和癌癥有沒有關(guān)系誰也不敢下結(jié)論，但是這個樣本的重大疾病發(fā)病率是明顯要高的，我看到的數(shù)據(jù)是2‰。

　　這個案子賠了重疾保額20萬后賠付了部分治療過程中產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用2萬。

　　半年后這個人就去世了，又賠付了定期壽險保額30萬。

　　保險有沒有意義，一定是有的。

　　瞬間2：一個媽媽和他的兩個孩子

　　丈夫摩托車無證駕駛身故。

　　之前買有10萬身故保額的意外險，但是不符合免責(zé)條款要求，故此拒賠。

　　這個媽媽在電話里咒罵了我半個小時，但主題其實(shí)是兩個孩子怎么辦。

　　電話掛斷后我發(fā)了一條短信給她：“這是我的工作，希望你能理解”。

　　我的工作，我看自己既是一個理賠師，一板一眼的，分厘必爭;

　　又像一個心理調(diào)劑師，你們的不如意和覺得的不公平都可以吐給我。

　　我有過一段處理客訴的經(jīng)歷，我總結(jié)了一下80%的客訴在你認(rèn)真傾聽過訴求后問題突然沒了。

　　那時候我學(xué)到一句話：

　　“泰山崩于前而不瞬，可拜上將軍”。

　　· 有感·

　　第一、對自己負(fù)責(zé)、對家人負(fù)責(zé)、對社會負(fù)責(zé)，不要無證駕駛，客戶如果有證駕駛的情況下案子是可以正常賠付的。

　　我常給身邊的朋友說，保險條款雖然排除了一些責(zé)任，但是這些被排除的責(zé)任從某種意義上也是一種對我們的提醒和保護(hù)。

　　無證駕車、醉酒、刑事責(zé)任行為等作為免責(zé)是可以理解的。

　　第二、在我過往的案件處理過程中，意外是非常高發(fā)的一類案件，你不去觸碰風(fēng)險不代表風(fēng)險不會觸碰你。

　　但是意外險的保費(fèi)真算是低廉了，只要100元左右，而且保額往往不低，對年齡也不挑剔。

　　瞬間3：被軋鋼砸死的20歲少年

　　事發(fā)早晨，接報案后我沒去公司直接去了案發(fā)現(xiàn)場，工廠負(fù)責(zé)人來接我。

　　在去廠區(qū)的車上，老板接到一通電話，是少年的家人，他們在從外地趕來的火車上。

　　他們在問孩子現(xiàn)在什么情況，老板說正在全力搶救。

　　孩子的家人說要用最好的治療手段，一定要把孩子救過來。

　　其實(shí)我知道的是，在我接到報案的時候孩子已經(jīng)去世了。

　　那一刻我其實(shí)內(nèi)心極其的復(fù)雜，我不敢想象少年的父母再看到自己的孩子時會是什么樣的天崩地裂。

　　我沒有見到少年的父母，案子我們賠了60萬，廠子賠了20萬。

　　事情的以后我也就不知道了，這樣的事情可能天天在發(fā)生。

　　· 有感 ·

　　風(fēng)險對一個生產(chǎn)型企業(yè)那是必然是更高的，員工可能受傷，財產(chǎn)可能遭受火災(zāi)、暴雨等侵害。

　　一個企業(yè)能不能給員工購買保險也體現(xiàn)了企業(yè)的管理水平和對員工的關(guān)愛程度。

　　所以珍惜那些給你上完善保險的公司，他們在規(guī)避企業(yè)風(fēng)險的同時對員工是有擔(dān)當(dāng)?shù)摹?/p>

　　瞬間4：一個沒有現(xiàn)場的現(xiàn)場

　　45歲左右，兄弟兩人合買一輛車，一起跑運(yùn)輸。

　　案發(fā)現(xiàn)場就是一堆灰燼和一個貨車的空架子，駕駛員和副駕駛?cè)硕荚诨覡a里。

　　事發(fā)凌晨4點(diǎn)，疲勞駕駛車輛失控后起火，駕駛?cè)藛T被卡車內(nèi)。

　　后來去交警處取證，就看到幾張骨頭的照片。

　　說實(shí)在的我不能確定是不是客戶本人，只能請法醫(yī)做DNA測定，取了兩個孩子的樣本，檢測結(jié)果一致。

　　總共40萬的賠款，都不夠賠被燒掉的貨物，那一車貨的貨值80多萬，也沒有購買貨物運(yùn)輸保險。

　　兩個家庭，4個孩子，兩個女人，這算是成年人的崩潰嗎。

　　· 有感 ·

　　每當(dāng)朋友說要滑雪、蹦極、攀巖、跳傘、乘機(jī)、出游我都要囑咐一下買個保險，風(fēng)險不是我們小心就能避免的。

　　回避、轉(zhuǎn)移、自留是我們常用的風(fēng)險管理方式。

　　回避就是不去觸碰，譬如攀巖有危險那么我不去攀巖;

　　轉(zhuǎn)移就是我把風(fēng)險結(jié)果轉(zhuǎn)移給第三方，保險是一個典型的方式;

　　自留就是自己承擔(dān)風(fēng)險發(fā)生的損失，譬如手機(jī)屏幕碎了這件事我可以買一個碎屏險我也可以壞了自己修，自留更多是自留可承受的風(fēng)險。

　　瞬間5：你有錢嗎!

　　小企業(yè)主，36歲。

　　駕駛的小汽車剎車失靈，側(cè)翻后起火，綁著安全帶不能脫身，后來在見義勇為的路人的幫助下脫困。

　　我見到他的時候體表90%三度燒傷。

　　他的家人告訴我，當(dāng)時到醫(yī)院的時候醫(yī)院問有沒有錢，他們盤算了一下手里的錢，也就200萬。

　　醫(yī)院說可以救……趕緊準(zhǔn)備錢。

　　他家住4樓，沒有電梯。

　　出于鍛煉的目的，每次他下樓都要1個小時。

　　我估計他的痛應(yīng)該就像女人生孩子一樣吧。

　　· 有感 ·

　　錢是個好東西，可以解決很多事情和煩惱，但是悲劇的傷痛只能自己承受。

　　這個用戶的燒傷屬于殘疾等級的1級，屬于最高等級。

　　關(guān)于燒傷，大家對Selina的燒傷應(yīng)該是有印象的，Selina的保險總賠償非官方數(shù)據(jù)是近1億臺幣(2317萬人民幣)。

　　他們收入損失應(yīng)該是不能彌補(bǔ)的，但是他們的生活應(yīng)該是不會出問題的。

　　瞬間6：無頭的SM死者

　　被保險人，高級工程師。

　　接報案稱被保險人被殺于巷內(nèi)。

　　去刑警隊(duì)，找到辦案刑警，翻閱卷宗了解，這是一起SM過失死亡案，兇手出于害怕斬了被害人的頭顱拋尸。

　　這個世界的離奇和瘋狂真的讓我錯愕。

　　我跟受害人家屬溝通理賠案情的時候她一句話都沒有講。

　　我把該說的說完，她起身帶著她的女兒就走了。

　　后來在理賠申請的時候我看到受益人一欄赫然在目的還有被保險人84歲的母親。

　　拋開世俗不講，家庭頂梁柱的塌陷我不知道會帶給這個家庭什么。

　　· 有感 ·

　　你覺得荒誕的其實(shí)都是人之常情。

　　50萬的賠款不能讓他們在一線城市獲得良好的生活，

　　但是至少讓他們能有喘息的機(jī)會，生活還要繼續(xù)，太陽照常升起

　　瞬間7：天使都愛笑

　　她5歲。

　　我去醫(yī)院的時候特意帶了個小女孩兒喜歡的玩具。

　　她光著頭，穿著明顯大她許多的病號服，當(dāng)天陽光灑滿病房，她臉上洋溢著燦爛的笑容。

　　她罹患白血病，治療已經(jīng)半年了。

　　我?guī)е谡?，放下玩具我就和他父親出了病房，我們在走廊聊了一會兒孩子的病情和花費(fèi)。

　　40萬，一個4線城市的工薪階層

　　孩子父親35歲但是看上去有60歲了。

　　在這個樓層，全是和她一樣的孩子，他們都光著頭，帶著口罩，時不時在走廊里打鬧。

　　· 有感 ·

　　孩子是一個家庭的希望，也是一個國家和民族的希望，我們傾盡所有哺育的孩子從來不希望她有半點(diǎn)的閃失。

　　父母對孩子的愛如何體現(xiàn)?

　　吃飽、穿暖、必要的物質(zhì)和精神支撐，這些都是當(dāng)下的。

　　關(guān)于孩子的未來呢，教育是面向未來的，孩子的風(fēng)險也要面向未來。

　　我家孩子出生滿28天的時候已經(jīng)有了100多萬的重疾保障。

　　我覺得假如風(fēng)險來臨的時候我有選擇，我不會慌張。

　　瞬間8：被飛機(jī)救援

　　兩個七旬的老人，出游日本，男性突發(fā)右下肢蜂窩織炎不能行走，而且病情不斷加劇。

　　那一個月我國際長途的費(fèi)用打了1000多塊，聯(lián)系了緊急救援機(jī)構(gòu)，找了翻譯，墊付了他們在日本的醫(yī)療費(fèi)用。

　　經(jīng)過十幾天的治療病情相對穩(wěn)定后，安排了國航的飛機(jī)，拆掉兩排座位，用救護(hù)車把老人拉到日本的大阪機(jī)場，飛機(jī)國內(nèi)落地后從機(jī)場用救護(hù)車送到國內(nèi)醫(yī)院。

　　全部費(fèi)用45萬。

　　· 有感 ·

　　這個事情以后我每逢出游必買保險。

　　買保險變成了我出游的必備物件——保險、身份證、護(hù)照、醫(yī)藥包、衣物、牙具、現(xiàn)金、信用卡……。

　　馬航事件后我坐飛機(jī)也是必買保險，后來我發(fā)現(xiàn)去哪兒等平臺賣20-30塊的保險其實(shí)2.7元就能搞定，保額還有800萬。

　　這個世界最讓人信服的故事都來自真實(shí)的生活，就像笑話講的都是事實(shí)，悲劇就是把美好的事物撕碎了給你看。

　　這些沒有署名，沒有署地，沒有署時的事件我也算是親歷者。

　　所有我對保險的感悟都是來自這種血淋淋、親眼所見的事實(shí)，殘酷是不言而喻的。

　　結(jié)語

　　胡適老先生說過：

　　保險的意義，只是今天作明天的準(zhǔn)備;

　　生時作死時的準(zhǔn)備;

　　父母作兒女的準(zhǔn)備;

　　兒女幼時作兒女長大時的準(zhǔn)備;

　　如此而已。

　　今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)健;

　　生時預(yù)備死時，這是真曠達(dá);

　　父母預(yù)備兒女，這是真慈愛。

　　能做到這三步的人，才能算作是現(xiàn)代人。

　　每一代人都有自己的命運(yùn)。

　　當(dāng)我們已經(jīng)不處在病了有廠醫(yī)、校醫(yī)、村醫(yī)，實(shí)在不行還能開個介紹信去省城的年代時，我們的問題就需要我們自己去理性的面對和克服了。

　　2020年伊始，你可能立了flag要健身，要學(xué)英語，但是其實(shí)也應(yīng)該考慮一下保險。

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